Овердрафт: плюсы и минусы мини-кредитования



Понятие овердрафта известно уже почти 3 столетия, с тех пор, как в 1728 году британскому купцу не хватило денег на издание книги. Тогда Уильям Хог умел договориться с банком и получить на 1000 фунтов стерлингов больше суммы, которая была у него на счету. Это позволило ему оплатить долги и урегулировать свои финансовые вопросы.

что такое овердрафт

Так что Уильяма Хога можно смело назвать первым получателем банковского кредита, а первым банком, выдавшим кредит, стал Королевский Шотландский банк. После этого история кредита вообще и овердрафта в частности развивалась стремительными темпами. В течение следующих десятилетий банки Великобритании сполна оценили эту возможность и стали предоставлять ее своим клиентам, несмотря на то, что в те времени банковские счета считались роскошью и были достоянием только представителей знатных и богатых семей.

Позже, с наступлением индустриальной эры мануфактур, овердрафты понадобились предприятиям, которые остро нуждались в простой форме кредита. Теперь было не нужно брать кредит под залог ценных бумаг, так что овердрафт был назван одной из самых гениальных идей, применяемых в торговле.

Что же такое овердрафт и каким он бывает

Овердрафтом называется краткосрочный кредит, сумма которого превышает сумму на счету клиента. Это деньги, которые клиент берет взаймы у банка, и выглядит это как перерасход денежных средств на счету. Предоставляется такой мини-кредит в случае, если клиенту банка недостает средств на счету для оплаты чего-либо, и банк списывает с его счета полную сумму, необходимую заемщику.

В зависимости от кредитной политики клиенту может быть предоставлен льготный период, во время которого к долгу не прибавляются проценты по кредиту. Однако в любом случае все поступающие на счет клиента средства уходят на уплату долга, что и является главным отличием овердрафта от обычного потребительского кредита.

Как правило, овердрафты, в отличие от кредитов, предоставляется только благонадежным клиентам банка с положительной кредитной историей. При выдаче овердрафта клиент пользуется банковской картой, что значительно упрощает проведение финансовых операций. Это словно кредитная карта с установленным лимитом, который вычисляется банковскими служащими. Это сумма, которую, по мнению специалистов банка, клиент может гарантированно вернуть и, как правило, она равна заработной плате заемщика.

Итак, основные отличия овердрафта от обычного кредита:

  • все средства, поступающие на карту, уходят на погашение займа;
  • кредитными средствами овердрафта можно пользоваться, используя банковскую карту;
  • суммы кредита невелики и, как правило, не превышают заработную плату или иной вид дохода клиента, который регулярно поступает на карту;
  • процедура гораздо проще, чем при заключении кредита, клиенту не нужно предоставлять банку множество документов;
  • на сумму овердрафта начисляются гораздо более высокие проценты;
  • клиенту необходимо отдать банку все сумму единовременно, а не постепенно по частям.
  • Последние пункты и являются решающими для многих – несмотря на упрощенную процедуру получения, не все готовы отдать сумму сразу, а в противном случае погашать немалую сумму по процентам.

При этом овердрафт бывает 2 видов – для физических и для юридических лиц, и каждый вид имеет свои нюансы, о которых стоит сказать отдельно.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для юридических лиц предоставляется сроком до 1 года, при этом у клиента есть возможность его продлить. По сути своей это наиболее простое решение для юридических лиц, которым необходимо взять банковский кредит. Различают несколько видов овердрафта для юридических лиц, отличающихся формулами расчетов.

Виды овердрафта для юридических лиц

  1. Стандартный, либо классический. Существует также в экспресс-формате, для оформления которого необходим самый минимальный пакет документов.
  2. Овердрафт авансом – как правило, выдается банком с расчетом на дальнейшее расчетно-кассовое обслуживание юридического лица.
  3. Овердрафт под инкассацию – выдается банком только юридическим лицам, на счету которых минимум 75% денежных средств составляет инкассируемая выручка организации. В том числе в расчет берутся и средства, которые сам клиент кладет на счет.

Овердрафт для физических лиц

Выдается на срок не более 6 месяцев, часто без возможности пролонгирования. Когда клиент расплачивается кредитными средствами с карты, лимит овердрафта снижается, а когда на счет поступают средства, лимит восстанавливается. При этом клиент не обязан использовать весь лимит овердрафта на протяжении всего срока. Благодаря этому клиент имеет возможность сэкономить на выплачиваемых банку процентах по овердрафту.

Овердрафт предоставляется физическим лицам в 2 случаях:

  • если клиент уже имеет счет и карту в банке, в этом случае карта привязывается к овердрафту;
  • в случае, если физическое лицо заключает с банком договор на овердрафт и, не являясь клиентом банка или не имея привязанную к расчетному счету данного банка дебетовую карту, получает счет и карту, с которой может снимать кредитные средства.

Как уже было сказано выше, при заключении кредитного договора сотрудниками банка берутся в расчет регулярные платежи, поступающие на счет клиента. Поэтому овердрафт чаще всего оформляется на зарплатную карту, а лицами, взявшими мини-кредит, становятся клиенты, чьи зарплатные карты оформлены в данном банке.

На нашем сайте Вы можете найти примеры расчета аннуитетного и дифференцированного платежей при оформлении кредита. Как посчитать рентабельность?

Примеры расчёта отпускных и статью о замене неиспользованного отпуска денежной компенсацией. А также правила составления графика отпусков.

При взятии мини-кредита стоит помнить, что минимальный пакет документов при оформлении имеет и свою отрицательную сторону. Отсутствие гарантий банк компенсирует действительно высокими процентными ставками по кредиту.

Запрещенный, или технический овердрафт

Запрещенным овердрафтом называется снятие с кредитного счета суммы, превышающей лимит кредитования, либо суммы, которая превышает лимит, установленный банком для снятия средств с карты. Это возможно по нескольким причинам:

  • вследствие колебания курсов валют, если клиент делает покупки в другой валюте;
  • в случае, если при покупке чего-либо не требуется подтверждение банка – со счета могут быть сняты «несуществующие» средства;
  • если клиент совершает покупку в то время, когда у него есть еще неподтвержденные операции по кредитному счету;
  • в случае ошибки со стороны банка, что быстро решается, как только банк это ошибку обнаруживает.

Как бы то ни было, овердрафт был и остается самым простым способом взять кредит. Поэтому если вы уверены в своих силах и финансовой стабильности, это может стать идеальным вариантом. Оформить овердрафт просто, как и отдать, главное тут – помнить о сроках и процентах.

Комментариев: 3

  1. Владимир:

    Согласен, что овердрафт — идея гениальная, если рассматривать его в целом для мировой экономики и торговли: выигрывают все стороны рынка (держатель овердрафта может позволить себе покупки, продавец получает плату за товар сразу и в полном объеме, ну а банк, конечно же, получает свои проценты), однако, если рассматривать ситуацию со стороны конкретного держателя овердрафта, то появляется еще одна сторона медали: психо-эмоциональная. Многие люди искренне верят, что овердрафт это подарок от банка, что это уже их личные деньги (подсознательно конечно) и здесь возникает разочарование в момент возврата долга и выплаты процентов. После чего у населения появляется неприязнь к банкам и в частности к банковским картам, что в свою очередь тормозит развитие банковской сферы и внедрению ее в повседневную жизнь граждан. Поэтому, прежде, чем воспользоваться овердрафтом, кредитной картой и просто кредитом необходимо точно знать какой инструмент вы взяли, как им правильно пользоваться и какие последствия могут произойти, если проигнорировать правила обращения с ним. А для этого сейчас есть вот такие статьи, которые повышают финансовую и банковскую грамотность населения. Главное не лениться!

  2. Ирина:

    Овердрафт,конечно,вещь хорошая,а в некоторых случаях даже незаменимая.Но злоупотреблять никогда не стоит.Скажем так,брать его лучше только в крайних случаях,ведь за него тоже нужно платить проценты.Поэтому я за овердрафт,призванный решать неотложные проблемы, связанные с бизнесом,без которого малый бизнес в некоторых случаях практически обречен

    • Юрий:

      Полностью с Вами согласен, вообще мини-кредитование, это очень дорогостоящая штука с огромными процентными ставками. Так за максимальные 6 месяцев сумма увеличится практически вдвое. Никому не советую, без крайней необходимости.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *